Financer son projet
Avant tout projet de construction, il convient d’établir, avec votre banquier ou votre constructeur, un plan de financement. Apport, prêts, endettement, taux d’intérêt, crédits, frais de notaire, chez Esprit Mas, nos conseillers sont à votre disposition pour vous guider.
Financement
Ce qu’il faut savoir avant de vous lancer !
Apport personnel
Avoir un apport est idéal ! Quelle que soit la somme !
Conseil Esprit Mas
Commencer par se constituer une épargne !
Lors du montage, il est plus judicieux d’utiliser en premier lieu cette épargne avant de faire débloquer l’argent afin de payer moins d’intérêts.
Demain, je signe mon offre de prêt !
Conseil Esprit Mas
Lors des premiers entretiens avec le banquier, il est indispensable de clarifier les différents points, notamment par écrit. Se fier à ce qui est écrit, et non dit. Poser des questions : tout doit être clair pour vous. Avant de signer votre offre de prêt, bien la lire et surtout demander des explications si besoin, une fois les conditions acceptées il sera trop tard ! Ne pas hésiter à négocier avec le banquier. Sur les taux notamment, mais aussi sur certains frais qui peuvent être réduits ou offerts (frais de remboursement anticipés par exemple…) !
Frais de notaire, comment ça marche ?
Les frais de notaire dépendent du prix du terrain. La rémunération du notaire est fixée par décret. Ses honoraires, se calculent sur la base de taux dégressifs en fonction du prix du bien (environ 2 %).
La somme versée au notaire se décompose de la manière suivante :
- Les droits de mutation : impôts que le notaire collecte et reverse à l’Etat et aux collectivités locales (l’essentiel des frais de notaire).
- Les honoraires ou rémunération du notaire (sujets à la TVA à 20,6 %).
- Les débours : frais administratifs que le notaire engage pour votre compte tels que le salaire du conservateur des hypothèques et le certificat d’urbanisme.
Conseil Esprit Mas
Il faut savoir que, suivant votre profil, certains établissements bancaires financent les frais de notaire. Ne pas hésiter à se renseigner.
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L’hypothèque
Garantie traditionnelle dont le coût est relativement élevé (taxe de publicité foncière et frais d’enregistrement au Bureau des Hypothèques). -
La caution mutuelle
Créée par les banques dans le but de réduire les frais de garantie pour les particuliers, c’est dans ce cas une société de cautionnement basé sur la mutualisation des risques (fond commun) qui couvre l’achat du terrain et la réalisation des travaux (pas de frais d’inscription à la conservation des hypothèques, pas de frais de notaire). -
La caution « mutuelle fonctionnaire »
Garantie particulièrement intéressante pour les fonctionnaires et pour certaines activités particulières (recherche…).
- La caution simple ou solidaire (*)
La personne qui se porte « caution » s’engage à payer à la place de celle qui est cautionnée en cas de défaut de remboursement des échéances de cette dernière. Pour que cet acte protège la situation personnelle de la caution, la loi prévoit que l’acte de cautionnement respecte les règles suivantes, à peine de nullité : écrit de la main de la caution, il doit contenir un certain nombre de mentions obligatoires et préciser sa nature (caution simple ou caution solidaire). De plus, l’établissement de crédit ne peut se prévaloir d’un engagement disproportionné par rapport aux revenus ou au patrimoine de la caution au moment de la signature de l’acte.
(*) La caution simple est plus protectrice de la personne qui se porte caution que la caution solidaire. En effet, dans ce cas, le créancier ne peut se retourner contre la caution que lorsque toutes les voies de recours contre le débiteur principal auront été épuisées. De plus, si plusieurs personnes se sont portées caution, la dette sera divisée en autant de personnes (bénéfice de la division). Toutefois, ce type de caution est peu utilisé et les professionnels vont, dans la majorité des cas, choisir la caution solidaire.
Hypothèque ou caution ? Il faut choisir !
Inhérent au crédit, et pour tout achat de bien immobilier, la banque demande à l’emprunteur des garanties sur le bien financé. Cette garantie obligatoire permet à celle-ci, en cas de problème, d’obtenir la revente du bien et de récupérer ainsi les fonds avancés.
Pour apporter à la banque cette garantie, les possibilités sont les suivantes :
Taux fixe ou taux variable, à quel taux ?
Conseil Esprit Mas
Mieux vaut choisir un taux fixe (qui ne change pas) à un taux variable ou révisable (capé à +1 point ou +2 points, voire +3 points) à même d’augmenter en fonction du marché. Faire attention aux astérisques !
Attention : ne jamais signer pour un taux révisable « pur » qui peut s’envoler (à l’image des subprimes américains) !
Un investissement rentable
Optimiser votre maison et votre budget de prêt !
En optant pour une maison RE 2020, vous vous assurez de conserver votre poste énergétique au même niveau à long terme. Libéré des variations du coût des énergies, vos dépenses dans ce domaine sont maîtrisées. Grâce à la pré-étude thermique réalisée par nos Bureaux d’Etudes Techniques, les solutions RE 2020 que Esprit Mas vous proposent sont pensées pour optimiser à la fois votre maison et votre budget. Votre maison Esprit Mas étiquetée RE 2020 vous permettra ainsi :
- d’augmenter sensiblement sa valeur ajoutée
- de contribuer à la baisse des consommations énergétiques et des émissions de gaz à effet de serre
- de réduire significativement vos consommations d’énergie
- de pouvoir parfois intégrer ces économies d’énergie dans votre plan de financement présenté à la banque
Trouver le meilleur prêt
Chez Esprit Mas, les chargés de clientèle sont à votre écoute. En fonction de votre situation personnelle, familiale et financière, et forts de leur expérience et de leurs contacts, les chargés de clientèle vous orientent vers les partenaires qui vous proposeront les meilleurs taux.
Ils vous vous apporteront également une aide en matière de comparaison des différentes offres d’établissements financiers, vous proposeront de faire une simulation de votre plan de financement. Et, pourquoi pas, prendre rendez-vous pour vous ?
CONSEIL Esprit Mas
Ne pas hésiter à faire jouer la concurrence entre établissements bancaires ! Rester absolument fidèle à son banquier n’est pas toujours la solution la plus avantageuse. Les offres et services peuvent être très différents d’un établissement financier à un autre, d’un courtier à un autre.
Vérifiez tous les points ! Les offres les plus intéressantes émanent souvent de professionnels de prêts immobiliers (courtiers, établissements financiers).
